Григорий Шабашкевич: «Кредитная история является важнейшим источником информации для банка, а ее качество – решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита»

Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит», рассказал, какую информацию используют банки для оценки заемщика и какие факторы могут привести к отказу в кредите.

Григорий Шабашкевич, директор департамента управления
рисками «Ренессанс Кредит»

В чем заключается цель кредитного скоринга заемщика?

Задача скоринга очень простая: оценить вероятность исполнения обязательств заемщиком в срок и в полном объеме. Банк анализирует всю доступную ему информацию о клиенте, в том числе из внешних источников.

Собранные по клиенту данные прогоняются через специальные математические модели, в результате чего банк получает оценку. Исходя из нее, а также в зависимости от условий продукта и правил кредитной политики, финансовый институт принимает решение: выдать кредит, выдать с какими-то конкретными параметрами или отказать в кредите.

Какие данные клиента учитываются банком при оценке?

Решение о выдаче кредита принимается по результатам оценки качества потенциального заемщика. В ходе этой оценки мы смотрим на уровень закредитованности клиента, его платежную дисциплину, величину дохода, социально-демографические характеристики и другие параметры.

Банки стараются учесть максимум информации. Главенствующая роль, конечно, же у кредитной истории. Она является важнейшим источником информации для банка, а ее качество – решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита.

Если с кредитной историей у человека все в порядке, то остальная информация будет иметь для банка гораздо меньшее значение. Если же качество кредитной истории по каким-либо параметрам не соответствует тем требованиям, которые у нас установлены, клиенту может быть отказано в кредите.

Критичными для нас будут: серьезная кредитная нагрузка, то есть большое количество одновременно обслуживаемых кредитов на момент обращения за новым кредитом, и плохая платежная дисциплина – несвоевременные ежемесячные погашения, регулярное попадание в просрочку или ее наличие в настоящее время.

Проводит ли Ваш банк проверку надежности потенциального клиента и уровня его платежеспособности по данным из соцсетей или на основании любой другой информации в интернете?

Как я уже говорил, банки, и мы в том числе, стремятся получать как можно больше информации о клиенте. «Ренессанс Кредит» использует большинство доступных на рынке каналов. Основным, естественно, являются бюро кредитных историй.

Кроме того, мы учитываем информацию, которую получаем от мобильных операторов. Отмечу, что банкам не передаются какие-либо детальные сведения, оценка кредитоспособности производится на стороне сотовой компании. У нее имеется собственная скоринговая модель, которая оценивает платежеспособность абонента.

Банк, сотрудничая с сотовым оператором, получает от него только скоринговый балл, никакой информации по звонкам, сообщениям, оплате счетов не предоставляется. Аналогичная история и с социальными сетями: детальную информацию о пользователе они не передают.

В каких видах розничного кредитования наиболее целесообразно применение кредитного скоринга?

Однозначно во всех, в том числе и в ипотеке, где при особо крупных суммах кредита может также дополнительно применяться оценка кредитного аналитика – специалиста, который анализирует клиентскую информацию и может повлиять на решение банка. Для небольших сумм кредитов решение принимается автоматически.

Расскажите об основных аспектах применения скоринга взысканий.

Скоринг взыскания – это по сути математическая модель, которая позволяет банку оптимизировать процесс взыскания просроченной задолженности, разделив клиентов на группы. То есть это, скорее, инструмент для классификации клиентской базы и оптимизации внутренних процедур. Это внутренняя кухня банка, не представляющая интереса для клиентов.

Какие направления в развитии риск-менеджмента вам кажутся основными на рынке потребительского кредитования?

Первое – это использование дополнительных источников данных по клиенту. Необходимо меньше запрашивать информации у клиента, а больше анализировать самостоятельно.

Это возможно только в случае интеграции банков с различными сервисами, которые дают возможность подтвердить какие-либо сведения о заемщике, например, уровень дохода, без его вовлечения в этот процесс. Тогда процедура оформления кредита будет максимально легкой для клиента, банк же сможет получать больше информации о человеке, что позволит кредитной организации проводить более качественную оценку и предлагать более выгодные условия по кредиту.

Второе – аккуратная оценка платежеспособности и сознательный контроль кредитной нагрузки клиента со стороны финансовых институтов: некоторым банкам нужно обуздать стремление выдавать клиенту как можно больше денег, выполняя тем самым планы продаж, и перестать перегружать заемщика излишними обязательствами. Иначе это может стать фактором риска для всего рынка.