Что выгоднее: кредит или кредитная карта?

Сразу спросите себя — на какие цели нужны деньги, и как именно вы хотите их потратить? Кредитная карта подойдет для небольших покупок или для решения ежедневных бытовых вопросов. Потребительский кредит наличными — для единовременной оплаты за лечение или образование, а также для ремонта или серьезной дорогой покупки.

Вопрос встает иначе, если вы, например, захотите с карты снять наличные. Тогда какую выбрать? Или приобрести товар и постараться уложиться в льготный срок, чтобы не платить проценты. Но какой банк предложит самый большой грейс-период? И окажется ли он самым выгодным по условиям?

Если кредит наличными — то целевой или нецелевой? В каких случаях стоит подготовить справку о доходах, а в каких достаточно иметь положительную кредитную историю?

В чем плюсы того или иного банковского продукта? Где имеет смысл переплачивать проценты, а где этого лучше не допускать?

Постараемся разобраться.

Что проще взять?

Кредитную карту. Если не планируете оплатить большую сумму или дорогую покупку — берите кредитную карту.

Не нужно предоставлять справку о доходах и посещать отделение банка — достаточно оформить заявку на официальном сайте. Даже из дома выходить не обязательно — привезут с доставкой до двери по указанному адресу вместе с договором.

Что выгодней?

В большинстве случаев — кредитная карта. Есть льготный период — можно избежать уплаты процентов. Есть возобновляемый кредитный лимит — если полностью не закроете долг сразу, можно ограничиться ежемесячными минимальными платежами без ущерба для кредитной истории.

Есть возможность увеличить лимит — если часто пользоваться кредиткой в течение определенного времени. Улучшение кредитной истории — никогда не помешает, особенно если в дальнейшем вы рассчитывайте получить кредит наличными на большую сумму.

И когда вы его получите, будьте готовы:

  • вернуть всю сумму точно в срок, указанный в договоре — он может составлять от 1 года до 5 лет и более.
  • Вносить каждый месяц платежи по кредиту согласно расчету процентной ставки и всего срока кредитования. Например, если вы взяли кредит на полмиллиона под 26% годовых на срок до 5 лет, то обязаны вносить каждый месяц около 15 000 рублей.
  • Платить за возможность использовать кредитные деньги. «Стоимость» использования определяет процентная ставка. Беря расчет из предыдущего примера — за 5 лет вы переплатите чуть больше 398 000 рублей. То есть возьмете 500 000р, а заплатите в итоге около 898 000 рублей — почти в полтора раза больше.

Если вам нужна сумма до 300 000 рублей для небольших или повседневных покупок — оформите кредитную карту со снятием наличных без процентов или кредитку с большим льготным периодом от 100 и более дней. Это будет и быстрее и, во многих случаях, намного выгоднее.

Вы работаете неофициально

Без официального трудоустройства проще получить кредитную карту или оформить первый займ без процентов. За редким исключением, если у вас положительная кредитная история и никогда не было просрочек, кредит наличными можно взять в Тинькофф или Хоум Кредит. Но миллион вам не дадут.

С самозанятыми пока все неоднозначно. Кредит наличными получить можно, но без хорошей кредитной истории условия будут не самыми лучшими. А кредитную карту дадут без проблем.

Вы — пенсионер

Кредит для пенсионеров предлагают многие банки, у большинства получиться оформить и кредитную карту. Крупную сумму без кредитной истории не дадут, и кредитка тут подойдет в самый раз. Хотя бы для того, чтобы улучшить КИ.

Вы не можете подтвердить доход или предоставить справку с работы

Кредит наличными без справки 2-НДФЛ получить сложно, но можно. На сумму больше 300 000 рублей рассчитывать не стоит, но при наличии положительной КИ могут одобрить и больше. А вот кредитную карту по одному паспорту получите запросто.

Вам полных только 18 лет

Очень немногие банки дадут кредит с 18 лет, и то, если предоставите подтверждение официального дохода и у вас будет хорошая кредитная история. Здесь однозначно стоит смотреть в сторону кредитных карт. И быстрее, и проще. И разумнее.

У вас плохая кредитная история

Кредит наличными будет достаточно сложно получить. Впрочем, как и большинство кредитных карт. Но попытка не пытка — попробуйте оформить карточку «Тинькофф Платинум». Большой лимит не одобрят, но если частно будете пользоваться — через полгода-год его могут увеличить.


Разница между целевым или нецелевым потребительским кредитом следующая. В первом случае, деньги перечисляются на счет за оплату чего-то крупного или долговременного, например, за обучение или крупный ремонт.

Во втором — вся сумма целиком и полностью выдается заемщику на руки. В обоих вариантах, проценты начисляются с первого дня после получения или перевода.

В случае с кредитной картой, проценты банку вы заплатите только за ту сумму, которая была использована. И то, если не успеете уложиться в льготный период. В противном случае — проценты вы не заплатите вообще.

Читайте также: